Det er ikke uvanlig å slite med mye gjeld, og mange lurer på hvordan bli kvitt gjeld. I denne artikkelen skal vi se på de vanligste typene av gjeld for privatpersoner og hvordan du bør gå fram for å betale ned på disse slik at du kan bli gjeldsfri raskere.
Ulike typer gjeld
Det finnes mange ulike typer gjeld. De vanligste for privatpersoner er boliglån, billån, studielån, forbrukslån og kredittgjeld. Når du skal legge en plan for hvordan du skal redusere eller bli kvitt gjeld, må se på hvilken type gjeld du har.
Boliglån
Et boliglån tas opp i forbindelse med kjøp av bolig. Hovedregelen er at man kan låne opp til 85% av boligens verdi og må stille med en egenkapital på minst 15% av kjøpesummen. Du kan ikke ha betalingsanmerkninger. Boliglån gis med sikkerhet i bolig. Det vil si at om du ikke greier å betale renter eller avdrag, kan banken overta boligen din for å innfri gjelden. Siden banken har en form for sikkerhet, er renten på boliglån lavere sammenlignet med flere andre typer lån. Selv om renten er relativt lav, utgjør kostnadene til boliglån ofte en vesentlig utgift. Det er fordi boligprisene har steget mye de siste årene og mange må låne mye, ofte flere millioner, for å kunne kjøpe boligen de ønsker seg.
Forbruksgjeld
Forbruksgjeld, også kalt forbrukslån, er såkalt usikrede lån. Det vil si at långiver ikke krever pant i bolig eller noe annet objekt. Fordelen med forbrukslån er at du står fritt til å bruke pengene på det du vil. Siden långiver ikke har noen sikkerhet, er renten på slike lån vesentlig høyere sammenlignet med for eksempel boliglån. Nedbetalingstiden ligger oftest på mellom 1-5 år og man kan låne alt fra 5000 kroner til flere hundre tusen kroner.
Kredittgjeld
Kredittgjeld brukes som regel i forbindelse med bruk av kredittkort. Hver gang du kjøper en vare eller tjeneste med et kredittkort, opparbeider du deg kredittgjeld. Du betaler altså med penger som du ikke har, som du må betale tilbake når kredittkortregningen kommer. De fleste kredittkort har en såkalt rentefri periode. Det betyr at rentene på lånet ikke begynner å løpe før kredittkortregningen forfaller. Dersom du ikke betaler regningen innen fristen, legges det til skyhøye renter og gebyrer.
Studielån
Studielån fra Statens Lånekasse er en spesiell type lån som gis til studenter. Lånet skal dekke utgifter til bolig, mat og studiemateriell. Dersom man fullfører studiene i tide, ettergis en del av gjelden. Resten må nedbetales over flere år.
Billån
De færreste har råd til å kjøpe bil med oppsparte midler. Bil og andre kjøretøy kan derfor finansieries både med spesielle billån og forbrukslån. Når du kjøper ny bil, tilbyr ofte bilselgerne finansiering med en gunstig kampanjerente, men merk at når kampanjeperioden utløper, kan rentene bli høyere.
Hvilket lån bør jeg betale på først?
Som vi har sett, finnes det mange ulike typer lån med ulike betingelser. Dersom du har flere typer lån, bør du legge en plan for hvilke lån du vil kvitte deg med først. Hovedregelen er å betale ned på eller kvitte deg med de lånene som har høyest rente. Dette er typisk forbrukslån og kredittgjeld. Deretter bør du betale ned billånet, boliglånet og studielånet. Dersom du har lån eller andre regninger som har gått til inkasso, bør du prioritere å innfri disse først, enten ved å betale tilbake det du skylder eller ved hjelp av et såkalt omstartslån. Med et omstartslån får du refinansiert din gjeld og sitter igjen med et lån med bedre betingelser, noe som vil gjøre din økonomiske hverdag lettere. Også skattekrav er viktig å få betalt raskt. Les mer om hvordan du betaler restskatt her.
Hvordan bli kvitt forbrukslån og kredittgjeld
Dersom du har flere forbrukslån og kredittgjeld, kan det lønne seg å refinansiere. Det vil si at du enten slår sammen disse til ett større lån, eller baker disse inn i boliglånet. Da vil du som regel få lavere renter og du vil spare penger på antall gebyrer. Selv om hvert enkelt gebyr ikke utgjør så mye penger, vil dette koste deg vesentlige beløp over tid. Pengene som du sparer, kan du bruke til å betale gjelden ned raskere.
Slik blir du kvitt forbruksgjeld og kredittgjeld:
- Dersom du har flere slike lån, slå disse sammen til ett lån
- Refinansier til et lån med bedre betingelser eller bak lånene inn i boliglånet
- Bruk pengene du sparer til å betale ned gjelden raskere
Hvordan bli kvitt boliglånet
Etter at du har betalt ned forbruksgjeld og kredittgjeld, kan du begynne å konsentrere deg om de andre typene av lån, som billån, studiegjeld og boliglån. Det anbefales å betale ned billånet og boliglånet først, og til slutt studielånet. Grunnen til at du bør vente lengst med å betale ned studielånet, er at lånet kommer med en forsikring som gir deg rentefritak dersom du kommer i en situasjon hvor du har vedvarende lav inntekt, for eksempel ved arbeidsledighet eller uførhet.
Boliglånet er en vesentlig utgift
Boliglånet utgjør for mange en vesentlig utgift, nettopp fordi boligprisene er høye og mange har lånt store beløp for å kunne kjøpe bolig. Det kan virke som en uoverkommelig oppgave å betale ned boliglånet, men ved å ta noen enkle grep og betale ned litt ekstra med jevne mellomrom, vil lånet krympe over tid. Du kan for eksempel sette av litt penger hver måned som du bruker til å betale ekstra ned på boliglånet. Betal også litt ekstra når du får feriepenger, halv skatt i desember eller andre ganger du har penger til overs. Dersom du greier å betale såpass mye ned på boliglånet at lånet utgjør mindre enn 60% av boligens verdi, kan du også forhandle deg til bedre renter slik at låneutgiftene blir lavere. Mange boliger har steget mye i verdi de siste årene. Sjekk derfor om du har hatt en verdistigning på boligen som gjør at lånet utgjør en mindre andel av boligens markedsverdi.
Sørg alltid for at du har den beste renten
Vær også påpasselig med å føle med på renten slik at du alltid har den beste renten på lånet. Siden boliglån utgjør en så stor sum, kan selv 0,25% renteforskjell utgjøre mye penger over tid. Med jevne mellomrom bør du sjekke markedet og se hvilken bank som tilbyr den laveste boliglånsrenten. Dersom banken din ikke er villig til å matche denne renten, er det ingenting i veien for å bytte bank. Du bør sjekke renten på boliglånet ditt minst et par ganger i året, det kan du spare mye penger på.
Hvordan bli kvitt gjeld på boligen:
- Betal litt ekstra på lånet hver måned
- Betal litt ekstra når du får feriepenger, halv skatt og når du har penger til overs
- Pass alltid på at du har den beste lånerenten i markedet
- Sjekk boligens markedsverdi etter prisstigning
Hvordan bli kvitt gjeld
- Betal ned de dyreste lånene først, typisk forbrukslån og kredittgjeld
- Slå sammen lån og refinansier i bolig
- Sett av litt ekstra penger til å betale ned hver måned og når du ha penger til overs
- Se alltid etter markedets beste rente og betingelser
- Bruk pengene du sparer til å betale ytterligere ned på gjelden
- Mer om dette kan du lese i vår artikkel: Hvordan bli kvitt gjeld
Selv om det å bli gjeldfri kan virke som en uoppnåelig oppgave, kan disse enkle grepene spare deg mye penger over tid slik at du blir gjeldsfri raskere.
